Le changement important en matière de sécurité bancaire dans l'UE que vous devez connaître

Il s’agit de la dernière étape de l’introduction des virements bancaires instantanés dans la zone euro.

Depuis le 9 janvier de cette année, les banques de la zone euro sont tenues d'avoir la capacité de recevoir des paiements instantanés, dans le cadre du règlement sur les paiements instantanés (IPR) de la Commission européenne, qui a été mis en place pour mettre à jour et accélérer le processus de paiement électronique du bloc.

À partir du 9 octobre 2025, les banques de la zone euro devront également pouvoir envoyer des paiements instantanés, et les autres institutions financières de l'UE devront suivre le mouvement d'ici 2027 au plus tard, ce qui signifie que tous les transferts entre les banques de l'UE seront effectués en 10 secondes.

Les processus de contrôle et de détection des fraudes sont renforcés afin de réduire les risques associés au traitement des paiements en temps réel.

À compter du 9 octobre, les banques de la zone euro mettront en place un système de vérification en temps réel pour tous les virements bancaires, appelé Vérification du Bénéficiaire (VoP). Ce système impose aux utilisateurs de s'assurer que le nom du bénéficiaire saisi par le client lors du virement correspond à l'IBAN du compte.

Comment fonctionne le VoP ?

Lorsqu'un particulier effectue un virement bancaire (instantané ou traditionnel), sa banque interroge automatiquement la banque du bénéficiaire afin de vérifier la correspondance entre le nom saisi et celui associé à la référence du compte et au numéro IBAN. Cette vérification, effectuée en temps réel, peut aboutir à l'un des quatre résultats suivants :

Correspondance exacte : le nom et l'IBAN correspondent.

Correspondance partielle : le nom est proche mais pas identique.

Aucune correspondance : le nom ne correspond pas à l'IBAN.

Impossible de vérifier : le compte n’existe pas ou ne peut pas être vérifié.

Le client sera informé du statut du résultat de la requête – s'il s'agit d'une correspondance exacte ou partielle, ou d'une absence de correspondance, ou si la banque ne peut pas vérifier la correspondance – et pourra décider de corriger ou de confirmer son virement.

Le nom qui apparaît sur l'IBAN ne sera pas divulgué.

Après avoir été informé du résultat, le client peut corriger ou confirmer son virement. « Même en cas d'incohérence, le client reste libre d'effectuer le virement, mais en toute connaissance de cause », explique la Fédération Bancaire Française (FBF) dans un guide publié sur son site web .

En d’autres termes, la banque ne peut plus être tenue responsable en cas de fraude ou d’erreur.

La FBF définit également les bonnes pratiques à adopter face à la mise en place de ce système, notamment la vérification des alertes de non-concordance avant de confirmer un transfert – et surtout, « l’utilisation de noms complets et exacts ».