Immobiliare. Come scegliere l'investimento giusto per il tuo acquisto?

Per acquistare un immobile è necessario almeno un contributo personale per ottenere un prestito. Sebbene non esista una regola assoluta in materia, è consuetudine stimare questo contributo al 10% del prezzo di acquisto, per coprire almeno le spese notarili, amministrative e di garanzia.

Fornendo un contributo maggiore, potrai negoziare un prestito più economico o di durata più breve. Questo contributo può provenire da un'eredità o da un guadagno improvviso, oppure da risparmi accumulati con cura.

In questo caso, quale investimento dovresti scegliere?

Per scoprirlo, è necessario determinare il proprio orizzonte di acquisto. Se si tratta di risparmi a breve termine, i conti di risparmio esentasse come il Livret A, il Conto di Sviluppo Sostenibile e Solidale (LDDS) e il Conto di Risparmio Popolare (Lep) offrono risparmi sicuri, disponibili in qualsiasi momento.

Se sono soggetti a un tetto massimo (22.950 € per il Livret A e 12.000 € per il LDDS), insieme possono costituire un contributo di 35.000 €, sufficiente per un acquisto di 350.000 €, ad esempio.

Nel lungo termine, l'assicurazione sulla vita è uno strumento di risparmio molto redditizio poiché, anche su fondi denominati esclusivamente in euro e senza rischi, può garantire rendimenti compresi tra il 3 e il 4%.

Ricordiamo inoltre che, contrariamente a quanto si pensa, l'assicurazione sulla vita non è bloccata, ma la sua tassazione è più favorevole dopo otto anni di sottoscrizione. Puoi anche scegliere il Piano di Risparmio Pensionistico (PER).

Di norma, la pensione viene erogata solo al momento del pensionamento, ma è possibile un'erogazione anticipata se si acquista la residenza principale.

Il PER è ancora più interessante se sei un dipendente, poiché puoi includere bonus di partecipazione agli utili, bonus di partecipazione e contributi del datore di lavoro.

Originariamente destinato all'acquisto dell'abitazione principale, il prestito per il risparmio immobiliare (PEL) ha perso terreno.

Dal ^1° gennaio 2025, il suo tasso è ridicolmente basso, fissato all'1,75%. Il limite massimo di 61.200 euro potrebbe essere sufficiente per un contributo, ma qualsiasi ritiro prima di quattro anni ne comporterà la chiusura.

Naturalmente, lo scopo è anche quello di facilitare l'ottenimento di un mutuo, ma il tasso proposto del 3,45% non è più vantaggioso di un prestito standard.

Inoltre, il basso tasso di interesse sul PEL può risultare proibitivo, data la crescita dei prezzi degli immobili.

Questo è uno degli ambiti di attenzione da seguire: per preservare il valore del tuo contributo, i tuoi risparmi devono fruttarti di più del tasso di crescita dei prezzi del luogo in cui acquisti.

Qualunque sia il risparmio che sei riuscito ad accumulare per il tuo progetto, potresti essere tentato di utilizzarlo interamente per finanziarlo, anche se dovessi anche chiedere un prestito alla banca.

In realtà non è necessariamente necessario andare oltre il contributo. Innanzitutto perché è necessario pensare a mettere da parte dei risparmi per le emergenze.

In secondo luogo, perché un progetto immobiliare può richiedere tutta una serie di spese aggiuntive, come lavori di ristrutturazione, riparazioni, installazioni (ad esempio un addolcitore d'acqua).

Infine, i tassi dei mutui stanno scendendo. Se il rendimento dei tuoi risparmi è più alto del tasso del tuo prestito, è nel tuo interesse mantenerlo il più a lungo possibile.

E se il tasso continua a scendere, potrai anche rinegoziarlo con la tua banca.